사진 제공=카카오뱅크

[서울경제]

카카오뱅크의 대출 규모가 최근 5년간 무려 188%나 늘어난 것으로 나타났다. 같은 기간 주요 시중은행이 40% 안팎의 증가율을 보인 것과 비교하면 훨씬 가파른 속도로 몸집을 불려온 것이다. 출범 9년차로 성장 초반기에 있는 은행인 만큼 이같은 급증세가 자연스러운 현상이라는 분석이 나오지만, 중저신용자 대출 확대라는 부담까지 짊어진 상황에서 건전성이 관건이 될 것이라는 우려가 나온다.



6일 금융계에 따르면 카카오뱅크의 총여신은 코로나19 이전인 2019년 말 현재 14조 8803억 원에서 지난해 9월 말 기준 42조 8889억 원으로 불어났다. 5년 새 약 188%나 늘어난 것이다.

다른 시중은행과 비교하면 증가세가 더 두드러진다. 같은 기간 KB국민은행은 288조 8967억 원에서 399조 4088억 원으로 38.2% 증가했다. 신한은행은 254조 649억 원에서 361조 2539억 원으로, 하나은행은 249조 2809억 원에서 350조 131억 원으로 커졌다. 각각 증가율이 42.1%, 40.4%다. 우리은행은 243조 845억 원에서 340조 233억 원으로 39%가량 늘었다.

카카오뱅크의 대출 증가는 국내총생산(GDP) 성장과 비교해도 과도한 측면이 존재한다. 2020년 물가 상승을 포함한 한국의 명목 국내총생산은 1924조 5000억 원으로 지난해는 2549조 1000억 원을 기록했다. 성장률로 보면 약 32.4%다. 시중은행들은 명목 성장과 비슷한 수준에서 대출이 이뤄진 것이다. 금융계의 한 고위 관계자는 “인터넷은행이 후발 주자이고 성장 초기라는 점을 감안할 필요가 있다”면서도 “금융의 경우 대출이 급증하면 반드시 몇 년 뒤에 부실로 돌아온다. 저축은행과 2금융권의 사례가 이를 보여준다”고 지적했다.

카카오뱅크는 대출 자산이 늘면서 건전성 지표인 연체율과 고정이하여신비율도 2배 넘게 증가했다. 2019년 9월 말 0.19%였던 카카오뱅크의 연체율은 지난해 9월 말 0.48%로, 고정이하여신비율(3개월 이상 연체된 부실자산 비율)은 0.2%에서 0.44%로 뛰었다. 인터넷전문은행들은 중저신용자 대출이 평균 잔액 기준 30% 이상을 충족해야 해 건전성 우려가 커진 상태다. 지난달 28일 최상목 대통령 권한대행 부총리 겸 기획재정부 장관 주재로 열린 민생 경제 점검 회의에서 발표된 서민금융 지원 강화 방안에 따르면 앞으로 인터넷은행은 평잔뿐 아니라 신규 취급액의 30% 이상을 중저신용자로 채워야 한다. 그동안 인터넷은행이 중저신용자 대출 신규 공급에 적극 나서지 않고 있다는 지적이 제기된 데 따른 것이다. 금융계의 한 관계자는 “신용대출을 빠르게 늘리게 되면 결국 부실이 확대될 수밖에 없다”며 “중저신용자 대출은 경기에 특히 민감하기 때문에 앞으로 어느 정도의 연체 증가는 피할 수 없을 것”이라고 내다봤다.

카카오뱅크 측은 은행권에서 가장 많은 중저신용자 대출을 공급하고 있음에도 안정적으로 연체율을 관리하고 있다는 입장이다. 지난해 카카오뱅크의 중저신용자 대출 비중은 32.1%며 중저신용자 대출 공급 규모는 2조 5000억 원에 달한다. 반면 연체율은 지난해 9월 말 기준 카카오뱅크가 0.48%로 케이뱅크(0.88%), 토스뱅크(0.99%)보다는 낮다. 카카오뱅크의 관계자는 “대출이 늘면 부실 규모는 커질 수 있겠지만 관리가 어려운 상황은 아니다”라며 “앞으로도 데이터 분석 기반의 신용 리스크 정책과 신용평가모형 고도화 등을 통해 건전성 관리 노력을 지속할 것”이라고 밝혔다.

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신중섭 기자([email protected])